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【YouTube】頭金出さない方がいい派の現役住宅系FP、本当に頭金出してない?

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頭金を出すデメリット、逆に出していい場合とは?現役不動産業者、ファイナンシャルプランナーの実体験を公開。この他にも保険的なデメリットなども。

https://youtu.be/8dczggVK1II

以下、動画内容書き起こし

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こんにちは白石です
今日は香川です
今回も香川君と一緒に対談
動画できればと思うんですが
今日のテーマはどうしましょう

いろいろとやってる中の頭金について
あの話してる動画があるんですが
実際、不動産屋さんとかが
買うときには
頭金を本当に入れてるのか
入れてないのかっていうの
ちょっと聞きたいと
今日取り上げてみたいなと思ってます

■前提として頭金は出した方がいい派?それとも出さない派?
今の状況だったら
頭金出さない派ですね

やっぱりご相談に来る方には
どのくらい自己資金出し
ますかという話を聞いた時に
考えてらっしゃる方が多いのか
なっていう印象を持つんですけども
それでも出さない派?
僕もよくお客様と言うか
住宅購入検討されてる方のファイナンシャル
プランニングをさせて頂いて
世帯の資金状況とか
預貯金がいくらくらいあってとか
色々お伺いする中で
購入するにあたって
頭金はいくら出しますかっていう質問を

皆様いろんな考えがあって
100万円出そうかなとか、出さないよとか
1000万円出そうかなとか
いろんな方がいらっしゃって
それを元にファイナンシャルプランニング
シミュレーションを作って
ご報告するときに
頭金を出すデメリットって考えてますか?

頭金って皆さん良かれと思って出すと思う

住宅ローンのの借り入れ金額って
減るじゃないですか
やっぱり借金って
少ない方がいいっていうのが
昔から言われてるような
ことだと思うけど

我々子育て世代の人たちが
家を買う時に親御様に相談する
親御様が家を買った時って

高度経済成長期とか
バブルの時代
購入した方々、金利が高い時代ですよね

金利が高いと利息払いってバカにならない
それなら借入金額を下げましょう
これは僕も賛成です

■現役住宅系FPの自身の場合は?
僕も家を何回か買ったり売ったり
してるんですけど
動画でも言っているとおり
頭金を1円も出したことない

実質住宅購入にかかるお金は
全部借りてます

■頭金を出すデメリットとは?
頭金出すデメリットって
なんだと思います?

現金として持っておいた方が
何にも使えるお金だから
手元にあった方が安心だよね

それも大きなデメリットの一つ
例えば頭金500万円考えている方
その500万円で株を買うと

そしたら家を買う方って
多分お子様がまだ小さい方が多いと思う
人生三大資金の教育費がかかる頃
本格化する頃に
お金がちょっとなくなっちゃったなって

その時に、当時
買った500万円分の株を売って
現金化して
教育費に充てる
これはいいことだと思うんですよね

500万円を頭金として入れていると
教育費用で困った時に
銀行にあの頭金返してくれない?って
言えないんです

その500万円のお金を引き出す方法って
一つだけあるんですけど
家を売ること
ただ、売る時に価値が下がってたら
500万円なんて
多分消し飛ぶ
買っちゃいけない住宅ってあると思うので
当時4000万円で買ったものが
3500万円のローンを組んだ
でも売る時に
住宅ローンの残りよりも
低い金額でないと売れなくなるていう
エリアで購入すると
500万円の回収どころの話じゃなくなって
そもそも教育資金で困ってる時に
自宅を売ると言う決断ができるか
って言うとなかなか厳しいと思う

逆に広さが必要とかね
そういうタイミングになりますよね

あとは僕がよく
お客様にもう1個話をするんですけど
500万円を金利1%35年で借りると
トータルの利息って
92.8万円

頭金の500万円を出すことによって
35年で92万円得をする
余計な92万円の利息を払わなくてよくなる
言い換えると、500万円を
35年間運用した結果
92万円得してるので
592万円になっている
と言う資産運用をしたと考えることもできる
年利0.48%で運用したことになる

積立ニーサとかイデコとか
投資をしてらっしゃる方も
増えてきていると思うんですが
この投資利率って低いとわかると思う
預けてもあんまり得しなそう
普通預金に入れてるよりはいいかな

運用と言う意味でも
メリットが少ない
金利が高かったら逆ですよ
金利が高かったら
頭金入れた方がいい
というケースもあると思うんですけど
運用利率も低いし困った時に引き出せ
ない要は資金を凍結してしまう
と言うデメリットもあるし

■頭金を出してもいいケース
とは言っても
借入金額を減らしたいとか
あとは頭金を入れないと
希望する住宅ローンが借りられないとか
そう言う方は頭金出しても全然いい
ただそう言ったデメリットを知った上で出す
何も知らないで出して
将来困るってのは
これ避けた方が良い
全部借りられるから買うけど
それが自分のライフシミュレーション
に合っているか

お父さんお母さんからご援助
いただくとかっていう方も
自己資金として投入するんですけど
それは住宅購入じゃないと
その税制の優遇がないから

親御様からもらった
お金は頭金出してもいいですね
時限制度なんですけど
非課税枠が使えるので
税金の節税効果高いですからね

 

■頭金を出して困る代表的なケース
500万円頭金を入れた方が
教育資金が足りなくてどうしようかって
教育ローンってありますよね
その足りなくなった時に教育ローンを
借りたらどうなんだと
そういう考えもやっぱり合って
住宅ローン金利タイプにもよりますけど
0.何パーセントと低いですからね
0.5%とか
全期間固定でも1.3%とか
平均的に1%としたときに
教育ローンて金融機関にもよるんですけど
2%前後とか
一般的には住宅ローンの利率より高い
それだったら住宅ローン
もともと安い住宅ローンで
借りておいた方が得ですね
せっかく利息払いを減らそうと思って
頭金入れたのに
将来より利息の高い商品を使わなきゃいけない
本末転倒
教育資金がかさむ頃に
困らないようにシミュレーションしておく
ことが大事

■不動産屋さんが教えてくれない理由
不動産屋さんて
特に新築マンションもそうなんですけど
家を買って欲しいじゃないですか

仕事にならないからね
家を買ってもらうためには
住宅ローン利用してもらう必要がある
とすると
頭金をたくさん出してくれた方が
ローンってOK出やすいじゃないですか

なので頭金を出すデメリットは
あまり語られないんですよね
頭金出さない方がいいですよって
不動産屋から
言われないんじゃないかな
言うメリットがないですからね
住宅を購入しようとしている方々
知識がたくさんある方
いらっしゃると思うんですけど
少ないと思っていて
その不動産屋さんとか
銀行のいいなりになって
将来困らないように
事前に知識をちゃんとまとめておくべきだし
ちゃんと計算しておくべきだし
この動画をご覧いただいている方々が
住宅を買おうかなっていう時に
先のことまで考えておくといい
頭金を出すならば

頭金ケースバイケースですけれども
選択できる方であれば
出さないっていう選択も
取っていいんじゃないかってことを
ちょっと考えるきっかけになっていただければ
よくお金の話をあげてるので
実際、不動産屋は
本人はどういう
風に借りてるのかっていうところを伺いました
その中で皆さんの住宅購入の参考になれば
と思ってあげています
よかったらまたいいねと
あとチャンネル登録をお願いいたします
またその他お金の動画もありますし
お盆中の期間いろんな動画あげてますので
よかったら見て勉強していただけると幸いです
ありがとうございました

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売買部 白石智広

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